Se você é trabalhador formal e está de olho em crédito com juros menores, precisa conhecer o empréstimo consignado CLT. A modalidade já existia, mas até 2025 só podia ser contratada por meio de convênios entre empresas e bancos.
A grande mudança é que agora você pode contratar diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital — sem intermediários. De acordo com a Febraban, mais de 19 milhões de brasileiros devem aderir à nova versão do crédito.
E se você está pensando em aderir, neste artigo, vou te explicar como o consignado CLT funciona, quem pode contratar, quais são as vantagens e os cuidados essenciais. Se você quer tomar decisões financeiras mais inteligentes, continue aqui comigo!
O que é empréstimo consignado para CLT?
O empréstimo consignado para CLT, também chamado de “Crédito do Trabalhador”, é uma nova modalidade lançada pelo governo federal em 2025.
A proposta é simples: ampliar o acesso ao crédito com juros mais baixos, menos burocracia e sem a necessidade de convênios entre empresas e bancos.
A linha é destinada a trabalhadores com carteira assinada no setor privado, incluindo empregados domésticos, rurais e contratados por MEIs. As estimativas do governo apontam que mais de 47 milhões de trabalhadores serão beneficiados.
A margem consignável é de até 35% do salário, ou seja, esse é o limite máximo que pode ser comprometido com as parcelas, que são descontadas diretamente na folha de pagamento.
A Federação Brasileira de Bancos (Febraban) projeta que, nos próximos 4 anos, aproximadamente 19 milhões de trabalhadores devem aderir à nova modalidade, movimentando mais de R$ 120 bilhões em empréstimos contratados.
Como funciona o empréstimo consignado para CLT?
O funcionamento do empréstimo consignado para CLT é bem simples e acontece dentro do aplicativo da Carteira de Trabalho Digital.
O trabalhador autoriza o acesso aos seus dados (como CPF, tempo de empresa e margem consignável) e, em até 24 horas, já pode receber propostas de bancos e instituições financeiras habilitadas pelo governo.
Depois, você faz simulações, escolhe a melhor oferta e conclui a contratação direto no canal da instituição escolhida. O pagamento é controlado pelo próprio sistema do eSocial, o que dá mais transparência e segurança.
E como o risco para o banco é menor, os juros também são mais baixos em comparação com outros tipos de empréstimo.
Em resumo: é rápido, prático e com mais chances de conseguir boas condições.
Na dúvida se vale a pena contratar? A seguir, explico melhor os principais pontos positivos e os cuidados que você deve ter antes de contratar. Bora entender os dois lados?
Consignado CLT: vantagens e desvantagens
O empréstimo consignado para CLT é uma solução mais acessível para trabalhadores com carteira assinada. As vantagens são juros reduzidos, menos burocracia e um processo totalmente digital.
Por outro lado, é importante analisar com cuidado os impactos no orçamento. Afinal, o desconto em folha pode comprometer parte da sua renda mensal — e isso exige planejamento financeiro para não se enrolar.
Vamos às vantagens e desvantagens:
Vantagens do empréstimo consignado para CLT
- Taxas de juros mais baixas do que em outras modalidades de crédito pessoal.
- Desconto automático na folha, o que reduz a chance de inadimplência.
- Dispensa de análise de crédito rígida, o que facilita a aprovação, inclusive para quem está com o nome sujo.
- Processo 100% digital, direto pelo aplicativo da CTPS Digital.
- Prazo de pagamento maior, com parcelas fixas que cabem no bolso.
- Mais transparência, já que você acompanha tudo em tempo real pelo app.
Desvantagens
- Comprometimento direto da renda mensal, com desconto em folha, o que pode apertar o orçamento.
- Risco de endividamento a longo prazo, principalmente se você já tiver outros financiamentos.
- Dificuldade para renegociar as parcelas, caso sua situação financeira mude.
- Menor flexibilidade de pagamento, já que o desconto é automático e obrigatório.
- Perigo de uso por impulso, pela facilidade de acesso ao crédito.
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Quem pode fazer um empréstimo consignado CLT?
Essa modalidade é voltada para quem tem renda formal comprovada. Podem contratar:
- trabalhadores com carteira assinada no setor privado;
- empregados domésticos e trabalhadores rurais;
- trabalhadores com carteira assinada contratados por MEIs.
Como contratar um empréstimo consignado sendo CLT?
- Acesse o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) no seu celular.
- Autorize o compartilhamento dos seus dados com os bancos parceiros do Governo Federal (que segue as regulamentações da LGPD).
- Espere pelas ofertas das instituições financeiras — elas chegam em até 24 horas.
- Compare as condições: analise taxas de juros, prazos e valor das parcelas.
- Escolha a proposta que fizer mais sentido pra você e finalize a contratação no app ou diretamente no canal do banco escolhido.
- Acompanhe os descontos mensais direto no aplicativo.
Ah, e um detalhe importante: a partir de 25 de abril, também será possível contratar o crédito nos aplicativos dos próprios bancos habilitados.
Principais cuidados ao solicitar um empréstimo consignado CLT
O crédito consignado é uma boa solução, desde que usado com consciência. Antes de contratar, fique atento a esses cuidados:
- Evite comprometer o limite total da margem consignável (35%) — lembre-se que imprevistos acontecem.
- Não tome empréstimo para cobrir gastos do dia a dia. Se seu orçamento não fecha, o problema pode ser mais profundo.
- Leia todas as condições do contrato, especialmente taxa de juros e prazo de pagamento.
- Compare ofertas entre os bancos antes de aceitar a primeira proposta.
- Reflita se você realmente precisa desse dinheiro agora, ou se está buscando crédito por impulso.
Tudo isso gira em torno de uma palavra-chave: organização financeira. E se tem um app que pode te ajudar com isso, é o Organizze. Com ele, você acompanha entradas, saídas, cria metas e evita que as dívidas virem bola de neve.
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Conclusão
O empréstimo consignado CLT chegou para facilitar o acesso ao crédito com menos burocracia e juros mais baixos.
Mas como toda decisão financeira, ele exige atenção e planejamento. Se você entendeu como funciona a modalidade, quem pode contratar e quais cuidados tomar, já está um passo à frente. Agora é hora de usar essas informações com responsabilidade.
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Conselheiro de empresas, mentor, empreendedor e investidor serial apaixonado por scale-ups e venture capital. Palestrante em diversas iniciativas do ecossistema brasileiro de inovação e empreendedorismo.