Fazer um empréstimo exige muitos cuidados. Antes de contratar uma das opções disponíveis no mercado, é necessário fazer uma análise prévia. Fatores como a taxa de juros e o custo efetivo total são apenas alguns dos fatores que você deve considerar.
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Nesse artigo, listamos todas as informações determinantes para contratar um empréstimo. Além disso, você também conhecerá as modalidades que existem na hora de pegar dinheiro emprestado com alguma empresa.
O que considerar antes de fazer empréstimo?
1. Faça um planejamento pessoal
Antes de qualquer coisa, é essencial que se planeje para pagar o empréstimo, sobretudo se já tiver dívidas em seu nome. Desse modo, você evita que essa nova dívida complique ainda mais a sua vida financeira.
Em uma oportunidade anterior, ensinamos como administrar o seu salário e como realizar um planejamento financeiro. Salve esses artigos no seu navegador para ler mais tarde!
2. Realize várias simulações
Quando o assunto é empréstimo, comparar opções é obrigatório. Não hesite em realizar simulações até encontrar as melhores condições. Esse processo levará algum tempo. O resultado, felizmente, é a economia que você terá na contratação.
3. Verifique a credibilidade da empresa
Na busca pelo melhor empréstimo disponível, é possível que você encontre opções muito atrativas. Tenha cuidado! Para evitar transtornos, conheça o banco ou instituição financeira por trás do CNPJ que oferece aquele crédito.
Alguns sites e aplicativos de empréstimo online prometem cobrar taxas mais baixas quando, na verdade, são tentativas de golpe. Verifique a reputação das empresas no consumidor.gov e no Reclame Aqui.
Outro ponto de atenção é quando o correspondente bancário pede um adiantamento em dinheiro para cobrir taxas ou impostos. Essa não é uma prática comum e pode indicar perigo.
4. Analise o custo efetivo total (CET)
Na hora de comparar empréstimos, é preciso olhar além da taxa de juros. Afinal de contas, ainda que seja importante, ela não representa o panorama completo. O que você deve buscar é o custo efetivo total.
Ele considera não apenas taxas, mas tarifas, encargos e outras cobranças. Se um empréstimo oferecer juros baixos, mas um custo efetivo total alto, você pagará caro de qualquer forma.
5. Veja as condições de renegociação e adiantamento de parcelas
No primeiro contato com as instituições, é importante averiguar as condições de renegociação e adiantamento de parcelas. Assim, você saberá em que terreno está pisando caso seja necessário alterar o acordo — seja estendendo as parcelas ou pagando mais rápido.
6. Calcule o valor da parcela
Uma vez que você tenha realizado o seu planejamento financeiro, você saberá quanto pode destinar àquele compromisso. Ainda que o objetivo final seja quitar o empréstimo, é essencial ter controle sobre finanças e não fazer mais dívidas.
7. Considere a data do pagamento
O mesmo vale para a data do pagamento da parcela. Antes de negociar com a empresa, você deve ter em mente os melhores dias do mês. É ideal que o empréstimo esteja entre os primeiros pagamentos — assim como as demais contas.
Assim, você evitará descontroles financeiros e pagará tudo em dia. Com o dinheiro restante, então, você pode viver o mês sem preocupações.
Leia também: Como organizar as contas? Dicas valiosas para você!
8. Atente-se ao prazo de pagamento
O prazo de pagamento é outro fator que deriva do seu planejamento financeiro. Para entender qual é o prazo ideal, conheça o seu perfil. Saiba quanto você ganha, as suas despesas fixas e quanto sobra.
A partir disso, considerando uma parcela que caiba no seu bolso, você saberá quanto tempo levará para quitar o empréstimo.
9. Cheque o seu score de crédito
O score é um dos principais critérios utilizados pelas empresas para a liberação de crédito. Na prática, a sua pontuação pode ser determinante na hora de solicitar um empréstimo.
Se o seu score estiver baixo, você pode não conseguir o dinheiro ou obter condições desfavoráveis. Mas, não se preocupe: ensinamos como consultar e aumentar o score de crédito.
10. Envie os documentos corretamente
Pode parecer óbvio — e é mesmo. Para conseguir um empréstimo, é preciso estar com os documentos em dia. Inclua CPF, RG e comprovantes atualizados de renda e residência. No último caso, vale faturas de telefone, energia elétrica, água e outros.
O envio é feito pela internet (através da digitalização de documentos) ou diretamente nas agências bancárias. Cada instituição financeira tem um procedimento específico.
Quais tipos de empréstimos existem?
É importante, ainda, que você conheça os tipos de empréstimos que existem no mercado. Dessa forma, poderá escolher aquele que mais combina com o seu perfil — e, mais importante, com seu bolso.
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Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é oferecido para qualquer pessoa, inclusive negativados. Infelizmente, nem todas as instituições bancárias possuem essa modalidade. Aqui, a taxa de juros e condições podem mudar drasticamente.
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Empréstimo consignado
Talvez o mais popular, o empréstimo consignado é voltado para pensionistas, servidores, aposentados e trabalhadores com carteira assinada. O seu maior atrativo são as taxas de juros baixas.
O motivo é simples: a parcela é descontada diretamente da folha de pagamento. Há outros pontos negativos. A parcela não pode ultrapassar 30% da renda comprovada e nem sempre é possível adiantar o pagamento.
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Empréstimo com garantia de imóvel ou veículo
Essa é outra opção que oferece taxas baixas, além da possibilidade de contratar valores mais altos com prazos maiores. Em contrapartida, o seu risco é maior.
Como o nome sugere, para obter esse empréstimo, é preciso oferecer um imóvel ou veículo como garantia. Na prática, se não cumprir com o acordo, o consumidor pode perder o item.
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Rotativo
O rotativo — temido por muitos brasileiros — é a modalidade “embutida” no cartão de crédito. Ele é ativado automaticamente quando o consumidor paga o valor parcial da fatura.
Como resultado, o seu limite fica comprometido e ele terá que quitar o valor total no mês seguinte. Claro, com requinte de taxas e juros. Caso não pague, será preciso fazer a renegociação da dívida.
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Cheque especial
Outra modalidade de empréstimo muito conhecida — e também temida. Dessa vez, estamos falando de uma opção disponível na conta-corrente. É um limite pré-aprovado.
Em alguns casos, basta que o consumidor passe o cartão com a conta zerada que a opção é ativada. Assim como no rotativo, as taxas são muito altas.
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Refinanciamento imobiliário
Essa modalidade consiste na entrega de um imóvel já quitado como garantia de pagamento. É semelhante ao empréstimo com garantia e possui juros mais baixos e prazos de pagamento maiores.
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Antecipação do Imposto de Renda (IR) e 13º salário
Aqui, estamos falando em duas opções em que você pode adiantar um dinheiro que vai receber. Em geral, é disponibilizada somente para correntistas. Além disso, por ter uma espécie de garantia, as taxas de juros também costumam ser menores.
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