Tem contas atrasadas e não sabe o que fazer? A primeira coisa é entender o tamanho do problema e, depois, montar um plano de ação. Dá pra resolver. E você tá no lugar certo pra começar.
Hoje, milhões de brasileiros enfrentam esse desafio. Só em junho de 2025, o número de inadimplentes bateu recorde: 77,8 milhões de pessoas devendo, segundo a Serasa. O valor médio por pessoa chegou a R$ 6.128,26. Tá pesado? Tá sim. Mas dá pra virar esse jogo.
Neste artigo, vou te mostrar o real impacto das contas atrasadas, como calcular exatamente quanto você deve e por onde começar a pagar. Veja também como negociar com os credores e o que fazer para nunca mais deixar nada vencer.
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O que acontece quando você atrasa uma conta?
Quando você atrasa uma conta, começam a correr juros, multas e encargos. Se o atraso passa de alguns dias (geralmente 30), seu nome pode ser negativado, o que afeta:
- o seu score;
- acesso a crédito;
- financiamento;
- aluguel;
- contratação de serviços como telefone ou internet.
Além disso, o valor da dívida cresce rapidamente.
E isso tá longe de ser um problema isolado. Como vimos, a Serasa aponta que já são quase 78 milhões de brasileiros inadimplentes em 2025. O cartão de crédito e as dívidas com bancos representam 27,5% dos casos de endividamento.
Pra entender melhor o que acontece depois do atraso de uma conta, vamos imaginar o seguinte cenário:
Em abril, Carla atrasou o pagamento da fatura do cartão de crédito, que era de R$ 1.200. No mês seguinte, veio uma cobrança de juros rotativos de mais de 15%, fora a multa pelo atraso.
Nesse caso, o valor pulou pra quase R$ 1.400. Como o orçamento já tava apertado, ela pagou só o mínimo da fatura. Resultado? No mês de junho a dívida passou dos R$ 1.600 — e o efeito bola de neve só começou.
Qual a diferença entre conta atrasada e negativação?
Conta atrasada é quando você não paga uma dívida até a data de vencimento. Já a negativação acontece quando essa dívida vencida é registrada em birôs de crédito, como Serasa, SPC ou Boa Vista.
Ou seja: toda conta negativada está atrasada, mas nem toda conta atrasada é negativada.
Normalmente, o credor envia avisos de cobrança e dá um prazo — que pode variar, mas costuma ser de até 30 dias — antes de registrar seu CPF como inadimplente.
Vale lembrar que a negativação traz consequências mais sérias: bloqueia o acesso a crédito, financiamento, compras parceladas e pode até afetar o score.
Lembra da Carla? Depois de dois meses pagando só o mínimo do cartão, a dívida dela bateu R$ 1.600. Como ela não conseguiu quitar, a administradora do cartão notificou e, poucos dias depois, o nome dela foi parar nos cadastros de inadimplência.
Como calcular o total das contas atrasadas?
Para calcular o total das contas atrasadas, você precisa reunir todas as dívidas vencidas e somar os valores atualizados com juros, multas e encargos. Isso inclui boletos atrasados, parcelas não pagas, faturas de cartão, empréstimos e qualquer outra pendência.
Separe tudo: e-mails, extratos, notificações, mensagens no celular. Se não tiver o valor atualizado, entre em contato com o credor e peça o total com juros até a data de pagamento.
Como priorizar quais contas pagar primeiro?
Comece pelas contas essenciais: luz, água, aluguel, alimentação. São despesas que, se não forem pagas, afetam diretamente sua rotina e qualidade de vida.
Depois, olhe para as dívidas com os maiores juros, como cartão de crédito e cheque especial. Elas crescem rápido e viram uma bola de neve em pouco tempo. Em seguida, priorize as contas que podem gerar negativação ou já estão com o nome sujo.
Se tiver mais de uma conta no mesmo nível de urgência, veja onde há chance de negociação ou desconto. Às vezes, quitar uma dívida menor pode aliviar o orçamento e abrir espaço pra negociar as maiores.
Como negociar contas atrasadas com credores?
Negociar contas atrasadas é possível — e, em muitos casos, é o melhor caminho pra resolver a dívida. O primeiro passo é entrar em contato com o credor e pedir o valor atualizado com juros.
A partir daí, você pode propor um acordo: pedir desconto à vista ou parcelamento em condições que caibam no seu orçamento.
O ideal é nunca aceitar uma proposta que comprometa todo o seu salário. A negociação precisa ser sustentável, ou o problema volta.
E fique sabendo que quem tem contas em atraso é protegido por lei. A Lei do Superendividamento (14.181/2021) garante o direito de negociar todas as dívidas de forma justa, com condições que respeitem o básico pra viver (alimentação, moradia e saúde).
Se você tá com tudo acumulado, pode inclusive pedir um plano de pagamento judicial que reúna todas as dívidas.
Ou seja: se você atrasou contas, não tá desamparado. Dá pra negociar, limpar o nome e sair do sufoco com dignidade. Só não vale deixar pra depois.
Estratégias para evitar novos atrasos
Evitar que novas dívidas apareçam é tão importante quanto pagar as que já existem. E com algumas atitudes simples, dá pra manter tudo em dia:
- Automatize pagamentos: sempre que possível, coloque as contas em débito automático ou crie lembretes no celular. Isso evita esquecimentos e multas desnecessárias.
- Tenha controle do orçamento pessoal: acompanhe entradas e saídas de dinheiro. Saber exatamente quanto entra e quanto sai é o primeiro passo para manter as contas no azul.
- Corte gastos e gere renda extra: elimine gastos supérfluos e, se possível, busque formas de aumentar a renda — veja 30 ideias de renda extra.
Ter um bom planejamento financeiro não é luxo, é necessidade. Ainda mais no cenário atual, em que o orçamento da maioria das famílias está no limite.
Como disse José César da Costa, presidente da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL): “A persistência desse cenário evidencia a dificuldade contínua que o brasileiro enfrenta para manter o equilíbrio financeiro.”
Sem organização, a tendência é o endividamento virar rotina. E aí, qualquer imprevisto vira uma nova dívida. Por isso, vale mais a pena se planejar com antecedência do que apagar incêndio todo mês.
Veja um pouco mais sobre o assunto no vídeo do Instagram da Organizze:
Como o app Organizze te ajuda a evitar contas atrasadas?
Se organizar tá difícil, o app da Organizze resolve. Com ele, você cadastra todas as suas contas, define datas de vencimento e recebe alertas antes de esquecer qualquer boleto.
Também dá pra acompanhar quanto entra e quanto sai, criar metas e entender para onde seu dinheiro tá indo de verdade.
E o melhor: tudo isso direto do seu celular ou computador, sem complicação. É tipo um assistente financeiro pessoal, que não deixa você perder o controle.
Quem usa, sente a diferença. O Marcelo Notrispe, que começou a usar o app em 2015, conta:
“Hoje em dia, eu sei exatamente quanto eu tenho, até os centavos, sem nem entrar no app do meu banco. Tudo está na Organizze. Esse controle financeiro afetou áreas que eu não imaginaria que seriam afetadas. Eu entendi que quanto mais controle eu adquiria, menos eu precisava gastar tanto com tantas coisas.”
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Conclusão
As contas atrasadas viram uma bola de neve quando a gente ignora. Mas com organização, prioridade e um plano claro, dá pra resolver — e evitar que isso se repita.
Neste texto, você viu:
- o que acontece quando uma conta vence
- qual a diferença entre atraso e negativação
- como calcular o que deve
- por onde começar a pagar
- como negociar com os credores
- estratégias práticas para manter as contas em dia.
A real é que ninguém precisa enfrentar isso sozinho. Com o Organizze, você tem um parceiro para manter tudo sob controle e viver com mais leveza. Bora começar hoje?
Conselheiro de empresas, mentor, empreendedor e investidor serial apaixonado por scale-ups e venture capital. Palestrante em diversas iniciativas do ecossistema brasileiro de inovação e empreendedorismo.